助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

財產信託 不怕子女沒保障

【經濟日報╱劉凱平】

林氏夫婦結婚多年，育有一子一女。兩人都是從事公教工作的林氏夫婦，平日生活規律，不至於被工作占據太多時間。關愛孩子、重視子女教養的夫婦二人花相當多的時間和子女相處，一家人和樂融融的景象叫周圍的鄰居朋友看了羨慕不已。

林氏夫婦的工作收入穩定，加上兩人平日的生活簡單，沒有太大的物質慾望，對於未來的財務沒有太大的擔憂。兩人唯獨放心不下的，就是小女兒未來生活的安排。原來林家小女兒患有嚴重的先天性視覺疾病，隨著年紀漸長，情況也越來越嚴重，依照目前的狀況，很有可能在成年前完全失去視力。

依照林氏夫婦的想法，當然是準備把女兒放在身邊照顧一輩子。但是想到兩人終究會先女兒而去，擔心女兒後半生的財務無依無靠；又不希望照顧女兒這件事，成為兒子未來家庭的負擔，因此常在思考未來該怎麼安排才對女兒最好。每次想到這裡，夫妻兩人都是憂心忡忡，所幸這件事的急迫性看起來不高，也就一直擱著，遲遲沒有進一步的規劃。

某日在朋友的引薦之下，夫妻兩人和一位專業的理財規劃顧問面談，諮詢過程中他們談到了心中的這項隱憂，尋求規劃顧問的建議。在全盤了解林氏夫婦家庭及財務情況後，對於他們面對的問題，顧問立即提出了兩項建議：

第一是林氏夫婦應該立即檢視兩人是否擁有充分的保險規劃。雖然林氏夫婦擔憂的是女兒未來的生活安排，但是從現在到未來的過程中，家庭的財務安全更需要充分的保障。

缺乏完整的保險規劃，林氏夫婦若有任何一人不幸先行辭世，不必等到未來，子女的生活將立即遭受重大威脅。結果經過事後的檢視發現，林氏夫婦的風險保障確實不足，必須立即加以補強。

第二是針對女兒未來生活安排的問題，顧問建議可以採用信託的方式規劃女兒未來的財務。林氏夫婦在剛聽到此項建議時還有些不可置信，因為在他們的印象之中，他們以為信託應該是富人用來節稅的工具。

經過顧問的說明解釋後，才曉得原來信託是對個人財富持續管理規劃的好工具，即使他們離開這個世界，依然能夠按照生前的願望，繼續為女兒的生活進行財務的安排。

經過規劃，林氏夫婦可說是放下了心中的一塊大石，也理解到面對財務問題時，與其自行苦思解決之道，不如尋求專業顧問服務，不但能夠補足原本思慮不全之處，更能找到合適的解決方案和執行工具，用最恰當的方式處理遭遇的困難。 （作者是安睿證券投資顧問公司總經理） 【2008/12/15 經濟日報】