助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

勞保紓困貸款 不限三年還清

【經濟日報╱記者黃依歆／台北報導】

領老年年金再扣即可

年度勞保紓困貸款15日開始申請，立法院昨天也初審通過相關法令。今年的勞保紓困貸款可以不用在三年內還清，等請領老年年金時再行扣款即可。勞委會主委王如玄昨天表示，非常時期將採取非常手段，讓勞工過好年。

立院衛生環境及勞工委員會今天初審通過「勞工保險條例第29條條文修正草案」，排除相關法律適用規定，未來勞工不因無能力償還勞保被保險人紓困貸款，勞委會就依法追訴。

初審通過條文規定，若勞保被保險人未能償還貸款本息，將會在保險人或其受益人，在請領勞工保險給付時，再行扣減；並溯自民國92年1月22日施行，且不適用消費者債務清理條例、破產法債務免責規定及其他法律有關請求權消滅時效規定。

王如玄指出，勞工紓困貸款自2003年至今已開辦五次，核貸金額共約514億元，超過45萬名勞工受惠。截至今年11月底，約有12萬1,000餘名勞工因經濟困難無力還款，積欠金額約106億元。

今年經濟不景氣，勞委會在春節前提供200億元額度，辦理利率2.935%的「98年勞工保險被保險人紓困貸款」。

貸款人可自12月15日起至31日到土地銀申貸，農曆年前拿便可到貸款，未來還款時法律訴追期也將放寬。 【2008/12/16 經濟日報】

80年前》詐騙祖師爺龐茲 吸金上億美元

 有錢人=好騙… 馬多夫誆500億美元

調整投資策略 從「心」找標的 先評估自己的需求，再調整理財比重；追隨熱門商品，通常沒有好下場

更新日期:2008/12/15

 工商時報 陳欣文／台北報導
　2008年的一場金融海嘯，替投資史上增添新頁，卻是令投資人傷心又難忘的一頁！檢視今年以來各項投資商品的報酬率，無一為正，每個月存在銀行裡的利息也在年終創下新低，房地產價格年來也逐步走跌。帶著今年慘賠的紀錄要如何面對明年挑戰？其實不論投資、儲蓄、保險、房地產，先從本身需求出發來調整各項投資理財比重，比評估哪種商品可賺錢更重要！
　回顧今年的投資，多數投資人都帶著一聲嘆息。100多檔全球股票型基金平均下跌44％，全球債券型基金也是賠，56檔平均賠了3.02％，要是更積極一點的投資人，買黃金、投資原油期貨，照樣慘賠。
　若是超級保守型的定存族，雖沒賠到錢，但是也沒賺多少，尤其隨著本季央行不斷降息，銀行一年期牌告定存利率12月份降至今年最低的2.195％。市場預期明年降息風潮持續，連定存族都在傷腦筋，都在問：還有沒有安全又比銀行定存高一點的地方？
　保險商品方面，今年醫療險保費調漲、投資型保單保戶跟著金融海嘯一起虧損、利率變動型年金宣告利率也破底，保險商品買氣降至谷底。
　面對全球經濟陷入衰退的2009年，投資人開始在想：我要如何解套？基金業者也因此在近期紛紛推出協助投資人解套的策略。例如匯豐中華投信推出逆轉勝的幾項因應對策，其中包括面對空頭市場的三項投資要訣：一、降低投資組合波動度，以提高保本的能力。二、分批持續加碼，以縮短回本時間。三、擴大投資範圍，以提高獲利機會。
　保險業者則以降低費用成本衝刺投資型保單買氣，明年更將主打掛保證型的投資型保險商品。其實，基金、保險等商品都勢必隨著市場變化推陳出新，但回歸投資理財，最重要的不是去選商品，而是先評估自己需要哪些商品、不需要哪些商品，過去太多經驗顯示，追隨熱門商品的下場通常不會好，投資人不妨趁此年終歲末之際，先問問自己的心，再來調整投資的方向。

4項指標 為財務作年度健檢

更新日期:2008/12/15

 工商時報 黃惠聆／台北報導
　在年終作家庭財務健診之時，可以透過4項財務指標分析家庭保險是否買得太多了？貸款是否太過了？
　小文原本是1位「月光族」，工作5年，近30歲，除了擁有一屋子流行的衣服、皮包及鞋子外加一隻波斯貓外，似乎什麼都沒有，她沒有存款、車子，更遑論擁有一棟房子。1年多前，她決定痛定思痛，改掉亂花錢惡習，於是將薪水5萬元，3萬元作基金定期定額投資、1萬元買投資型保單，只留1萬元作1個月零用金，其目的就為了就是強迫自己儲蓄。
　乍聽下，小文1個月可以存4萬元，1年就可以存下近50萬元，但1年下來，小文非但沒有存錢反而是負債。追問其原因，她最大的問題就是「月月超支」，剛開始1、2個月的確存了幾萬元，不過，她還是改不了刷卡買東西的習慣，而且為了履行「儲蓄、投資」的「好習慣」，她甚至用信用卡借錢繳保費、買基金，所以，每個月不但透支，有時還要付卡債的高額利息。
　今年下半年又碰到全球金融海嘯，上個月仔細一算，小文發現，她非但沒有存到錢，卡債卻欠了不少，即使她目前把所有基金賣掉、保單解約，所得到的錢，還不足以付卡債。
　財務顧問王澤仁指出，作個人或家庭理財有二大基本原則：1.不要寅吃卯糧：不要輕易擴張自己的信用，享受與現在經濟能力明顯不符的東西。2.不要入不鎮敷出。
　小文正違反理財二大基本原則，所以，要存錢、要談理財之前，就要從克制自己別亂花錢開始，才有能力進行儲蓄，資產才有成長的可能。此外，王澤仁也指出，投資人可以再先認識4個具代表性的理財指標，1、理財支出健康度最好超過30％。2、保費支出健康度不宜超過10％。3、負債比率最好不要超過50％。4、財務自由度最好可以超過100％。透過這些比例更可以知道，各項支出是否過頭了！

規畫保單 保障型商品優先 衡量自身或家庭需求，終身及定期壽險都是不錯選擇

更新日期:2008/12/15

工商時報 蔣國屏／台北報導
　市面上各種保險商品琳瑯滿目，但究竟保障型、儲蓄型還是投資型，哪一種保單比較好呢？保險事業發展中心認為，基本上應以個人需求為主，要先了解自己或家庭需求，商品購買則建議從保障型開始選擇，例如人身保險商品中的終身壽險與定期壽險都是屬於死亡保險，被保險人身故時都可以拿到一筆理賠金。
　由於終身壽險是保障終身，定期壽險是保障一段期間，兩相比較下，相同保額定期壽險保費會比較便宜，所以對一些需要保障，卻無法負擔較高保險費民眾，保發中心認為，定期壽險是可以優先選擇的商品。
　保發中心並以30歲男性，保險金額100萬元為例作規劃，10年期定期壽險，年繳保費約2400元；繳費為期十年終身壽險，年繳保費則約為44,000元；除此之外，傷害險對一般民眾也很重要，以第一職業類別，就是在辦公室文書類的工作，年繳保費只需約1000元。
　另外，近年來保險局推廣的『優體保險』，主要對象是針對不吸菸且健康符合標準的人，因為相較一般保險商品，可以節省保費約10％到30％，保發中心建議身體健康保戶可優先選擇優體保險。
　至於要如何規劃所購買的保單呢？保發中心指出，基本上要先評估自己或家庭會面臨的風險，來決定保費預算，一般建議年繳保費不宜超過年所得10％；其次，先選擇保障型保險及年金保險。年輕者可以先考慮定期壽險保單，最後行有餘力，再考慮儲蓄型或是投資型保險商品。
　此外，針對最近在電視廣告一再播放的『一定保（免體檢）』保險廣告，雖然很吸引人注意，但保發中心希望一般民眾購買這種商品前，要特別注意三點，一是保險費較貴，這是因為被保險人不需要體檢緣故；二是若在保險後前兩年因疾病身故僅退還所繳保費；三是可購保額額度低，因此這類商品並不適合身體健康民眾。

更新日期:2008/12/13

中國時報 羅暐智／台北報導
　立法院院會昨日三讀通過《所得稅法修正草案》，大幅調高薪資、身心障礙、標準、教育四大扣除額。其中，單身準扣除額從目前的4.6萬提高至7.3萬，夫妻扣除額則提高至14.6萬，明年五月申報97年綜合所得稅時即可適用。
　薪資所得特別扣除額從今年的7.8萬提高至10萬，身心障礙特別扣除額從7.7萬提高至10萬，教育學費特別扣除額部分從每戶2.5萬改為每人2.5萬。
　另新增國民年金保險費為保險費列舉扣除額項目。
　據行政院版本，單身扣除額僅6萬元，夫妻扣除額則為12萬。在立委加碼下，財政部幾經考量，同意提高扣除額。
　依財政部財稅資料中心資料顯示，使用標準扣除者約占總申報戶的五成，薪資扣除額約占七成，因此，如以今年申報戶五百多萬戶計算，標準扣除額的受惠戶約有兩百多萬戶，薪資扣除額的受惠戶則有三百多萬戶。

葉出身望族 少時手抄紅樓、老來豁達談性

勞退基金明年加碼800億 增股債減定存

【經濟日報╱記者黃依歆／台北報導】

 新制勞退基金明年將加碼800億元，投資國內股市及債券。勞委會勞退監理會昨（10）日公布明年資產配置計畫，決定國內定存比率由32%降到28%，國內債券則由10%提高到15%。

勞退監理委員會主委黃肇熙表示，因應今年投資環境變化，監理會10月重作盤點，決定明年勞退基金投資的原則為「國內優於國外」。

勞退監理會指出，下半年來受到美國金融風暴影響，各國由「抗通膨」轉為「提振經濟」，國內央行為刺激國內經濟採取寬鬆貨幣政策，自9月以來已四次調降存款利率達3碼半（0.875%），1年期定存平均利率由2.70%調降至2.2%，債市利率隨之大幅走低。

勞委監理會預期明年因景氣復甦時點尚不明朗，利率將持續下探，而債市仍是目前金融市場獲利的穩定來源，決定將國內債務證券中心配置由10%上調為15%，定期存款配置則由32%下調為28%，以減低央行急遽降息的衝擊。

新制勞退基金每年以近千億的規模成長，舊制勞退每年則會增加近300億元，明年勞退基金所增加的收入中，依照修正後的投資比例計算，將有500億元會投入國內股市（新制20億元、舊制300億元），投入國內債券則有300億元（新制120億元、舊制180億元）。

勞退監理會預估明年景氣仍持續低迷，黃肇熙表示，800億元資金明年上半年投入的機會較大，將衡量整體局勢後決定投入時機，分批投入。

勞退基金今年因金融海嘯影響，首度出現虧損，截至10月底止，新制基金虧損179億元、-6.3%，舊制虧429億元、-9.4%，合計虧損608億元、-8.2%。勞退基金今年投資國內股市的投報率為-29%，勞退監理會表示，績效仍優於大盤的-42%。

另外，短期票券為資金調度工具，依實際需要下調至2%；國外債務證券中心配置仍維持7%。至於權益商品投資，衡量下半年以來國內外股市多空震盪，但目前本益比已較前五年的平均值為低，投資價值浮現，將國內外權益證券的配置比率維持在38%。 【2008/12/11 經濟日報】

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分期卡 銀行消金新戰場

【經濟日報╱記者黃欣／台北報導】

 景氣冷颼颼，愈來愈多卡友開始採用信用卡分期以減輕荷包壓力。銀行主管表示，這兩個月不止分期卡的消費筆數大增，分期卡的活卡率更成為是所有卡種之冠，分期卡因而成為銀行消金部門的新戰場。

銀行主管表示，一般來說，信用卡分期分為兩種，一是由商店負擔分期的手續費，如百貨公司周年慶時的分期方案。其二則是持卡人和銀行約定的消費分期，可分為單筆消費分期或總額分期，通常這類就必須支付級距式手續費。

目前包括大眾銀、永豐信用卡、新光銀和聯邦銀行等，都推出「分期卡」。銀行主管說，近來由於景氣不佳，分期業務也大幅增長。

以永豐信用卡的東森聯名卡來說，前兩個月的分期筆數較先前增加一到兩成，目前有效卡已達16 、17萬張，活卡率將近八成，為永豐信用卡所有卡別中動卡率最高者。

此外，大眾銀的「分享卡」最近也重新包裝卡友權益。卡友可先設定消費金額，當卡友到非指定商店，可享有四期零利率；而在指定商店消費，則可享有八期免息優惠。不過免息時效一過，就必須支付1%的手續費。

看好分期卡的商機，台新銀行最近也搶攻信用卡分期市場。台新銀行信用卡事業處資深副總邱豐凱表示，即日起至2009年1月31日前，凡是刷卡金額滿1,000元以上，就可申請「指定卡片分期」或「指定交易分期」，卡友可享三期免收手續費；分四至12期的手續費則是八折優惠。

銀行主管提醒，分期卡由於分散消費金額，很容易讓持卡人誤以為刷卡金額不高，進而發生過度消費的情況。尤其1、2,000元的刷卡金額，若分三期甚至六期支付，金額僅幾百元，但筆數一多，累計起來也很可觀。

銀行主管建議，卡友最好還是先評估自身財力狀況，採取「小額付清、大額分期」的財務管理方式，以免稍不注意，就發生卡費大增的情況。 2008/12/09 經濟日報】

癌症併發症理賠 爭取有理

‧聯合理財網 2008/12/11

【經濟日報╱記者邱金蘭】

阿如（化名）在89年2月跟保險公司買了一張防癌健康終身保險，91年10月阿如發現罹患肝癌，到大陸接受肝臟移植手術，但兩個月後，阿如又因嘔吐大量鮮血，發現十二指腸有問題，再度住院動手術。

出院後，阿如向保險公司申請理賠，保險公司賠付癌症住院保險金及肝臟移植手術的癌症手術保險金，但對於91年12月阿如第二次手術，保險公司以不在癌症險保單條款範圍內，拒絕給付。

保險公司認為，阿如投保的癌症險，條款約定癌症手術保險金給付，必須以癌症為直接原因引起的併發症接受外科手術治療為限，阿如第二次手術目的是為止血，並非治療肝癌，因此無法給付保險金。

但阿如認為，她的肝癌已移轉到十二指腸，因此在移植肝臟的同時，也進行十二指腸手術，沒想到兩個月後大量出血，才又動手術，保險公司沒有深入了解是什麼原因造成大量出血，就認定不是癌症引發的併發症，過於草率。

況且，肝臟移植是高難度的手術，引發的併發症很多，這些都有醫院開立的診斷書為憑。

保險公司拒絕理賠，阿如非常不服氣，於是向保險事業發展中心申訴。

保發中心調處認為，阿如進行的第二次手術，是否為因癌症引起的併發症，有兩種說法。

一種是狹義說，必須限於癌症直接引發的併發症，才在給付範圍內。

另一種則是廣義說，只要與癌症的發生有「相當因果關係」的併發症，都在理賠範圍內。

如果採廣義說，阿如的第二次手術就在理賠範圍內。

由於目前保單條款並未就癌症併發症明確定義，臨床醫學上也沒有具體、統一的定義，保單招攬人員通常也不會清楚說明，使得保戶在購買保險時會有所期待。

因此，保發中心認為，保險公司應考量保戶購買癌症保險的合理期待，只要跟癌症有相關因果關係，且又在一般併發症可能產生的合理時間範圍內者，都可從寬認定屬於癌症併發症範圍，並建議對阿如賠付保險金。

從此個案可提醒保戶注意，治療癌症的醫療行為所引起的病症，並非全部都不是癌症的併發症，保戶若面臨類似的狀況，可向保險公司據理力爭。

當然，癌症併發症的認定涉及醫療行為，是不是併發症的範圍，實際認定仍須視不同個案情況而定。

除此，保戶也要看清楚自己投保的癌症險條款規定，並不是所有癌症險保單都含蓋因癌症引起的併發症，尤其早期的保單條款，可能並未將癌症引起的併發症列入保障範圍。 【2008/12/11 經濟日報】