助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

投保傷害險 留意職業類別

【經濟日報╱記者 邱金蘭】

老劉（化名）在85年12月跟保險公司投保終身壽險契約，並附加傷害保險。90年5月老劉因意外傷害事故，導致脊柱永久障礙，向保險公司請領殘廢保險金時，保險公司卻以老劉已變更職業為由，打折給付保險金。

保險公司主張，老劉當初投保時的職業類別是保費最低的第一類，但90年5月發生事故時，老劉的職業應該是危險程度較高、保費相對高的第三類，老劉又沒有變更投保的職業類別，因此依規定打折給付。

但老劉認為，85年投保時他是餐飲業的經理人員，職業類別屬於第一類；90年他是參觀同業的漁塭時，不慎跌到漁塭造成腰椎受傷，但當時他不是去工作。

老劉說，他本人雖然也有經營漁塭，但只負責管理，漁塭上的工作都是另外請人在做，職業類別還是第一類；但保險公司卻說他事故發生時的職業類別是第三類，實在沒有道理。老劉不服氣，於是向保險事業發展中心申訴。

保發中心調處認為，職業等級的變更會導致危險增加，但所謂危險增加還必須具備「顯著性」及「持續性」，如果只是偶然發生，則不能遽然認為危險已經增加。

老劉有經營漁塭，但只負責管理，漁塭上的工作是請人來做，沒有親自作業，應屬於職業分類表上的第一類。老劉在參觀同業養殖漁塭發生意外，也只是偶然發生，不具「持續性」，應不屬於危險增加。

保發中心認為，除非保險公司能提出相關證據，證明老劉的職業確實是親自從事漁塭作業，也就是證明原承保的危險，己「顯著」且「持續」增加，否則不得遽以認定老劉是在漁塭工作受傷，而主張老劉職業等級已變為第三類，打折計算保險金。

從這個個案提醒保戶注意，職業類別變更有一定的條件，必須是持續性的，否則今天變第二類、明天又要變第一類，並不合理。因此，保戶若面臨類似老劉的情況，可以跟保險公司據理力爭。

不過，當保戶更換工作，職業有明顯變更時，一定要記得向保險公司通知變更職業類別，尤其當從保費較高的職業類別，變為保費較低的職業類別時，更要記得變更，以免多繳保費。 【2008/12/25 經濟日報】