助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

健康險俗賣 年繳3千6保障百萬

更新日期:2008/12/20

 中國時報 黃琮淵／台北報導
　健康險保單也流行「散裝出售」！景氣差，保費動輒上萬元的保單，近期銷量大減，取而代之的是陽春保單。以30歲男性為例，一年只要繳3600元保費，就能買到100萬元保額，加上20項重大傷病保障，對社會新鮮人來說，相當划算。

壽險保費要漲了

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

 全球零利率年代將來臨，和利率密切相關的壽險保費要漲價了！想要投保壽險的民眾要有心理準備，明年要花更多的錢，才能買到同樣保額的各式傳統壽險保單。

今年推出的壽險保單，預定利率多在2.5%到4%之間，但是，因應降息風，明年推出的壽險保單預定利率將跟著調降，最高約2%上下，預定利率影響保費高低，且呈反向關係，預定利率降低，保費就會變貴，以每降一碼（0.25個百分點）為例，長年期保單保費漲幅最大，會超過1成。

保德信人壽副總經理李正偉表示，利率降低，各式保單保費漲幅不同，以壽險保單來說，長年期保單漲幅會超過短年期保單，若比較不同保單型態，壽險保單的漲幅較明顯，醫療及意外險的漲幅比較小。

利變商品 宣告利率≠報酬率

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

金融海嘯威力驚人，在投資人都「賠怕了」的心態下，高宣告利率或高預定利率保單在市場大受歡迎。宏觀財顧總經理邱正弘提醒民眾，投資任何金融保險商品前，應先了解該商品是否符合自己的需求，可別跟著「停賣效應」一窩蜂。

近期在市場翻紅的儲蓄險、利變型年金，邱正弘認為，投資工具本身無分好壞，問題在於適不適合，民眾投資任何商品應先了解商品架構。他以利變型年金為例說，除文宣上斗大的「宣告利率」外，民眾仍應睜大眼睛關心其他的細節，以確保自己的權益。

例如，利變型年金的「宣告利率」並不等於「報酬率」，且「利變型」商品顧名思義，利率是浮動而非固定。所謂宣告利率不等於報酬率，係因利率變動型年金用以計算「保單價值準備金」的利率，原則上是根據該保單可運用資金的投資組合，扣除相關費用後，再參考市場利率訂定；故民眾所繳保費，必須先扣除支付保險公司以及金融從業人員的佣金與附加費用。若民眾繳交保費100萬元，其計算基礎將低於100萬元。

癌症併發症理賠 爭取有理

‧聯合理財網 2008/12/11

【經濟日報╱記者邱金蘭】

阿如（化名）在89年2月跟保險公司買了一張防癌健康終身保險，91年10月阿如發現罹患肝癌，到大陸接受肝臟移植手術，但兩個月後，阿如又因嘔吐大量鮮血，發現十二指腸有問題，再度住院動手術。

出院後，阿如向保險公司申請理賠，保險公司賠付癌症住院保險金及肝臟移植手術的癌症手術保險金，但對於91年12月阿如第二次手術，保險公司以不在癌症險保單條款範圍內，拒絕給付。

@目前已可副本給付  @壽險公司提供保證續保，產險公司則無

更新日期:2008/12/11

 工商時報 陳欣文／台北報導

一字之差…意外理賠大不同

‧聯合理財網 2008/12/10

【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

意外險包裝琳瑯滿目，保單內容有的註明「燒灼傷」，有的則是「燒燙傷」，消費者如果忽略這一字之差，不但會使保費有所區隔，理賠結果更可能截然不同。

泰安產險表示，「燒灼傷」是指火或化學物品導致的燒傷；「燒燙傷」則是指身體蒙受二度燒燙傷面積大於全身20%，或三度燒燙傷面積大於全身10%，顏面燒燙傷導致五官功能障礙者也包含在內。泰安產進一步指出，燒燙傷的範圍，除了涵蓋「燒灼傷」，也包含受到熱水、熱油或液體的燒燙傷及陽光曬傷等項目。

財商教育》多少壽險額度才夠

‧馴錢師 2008/11/05

根據統計國人平均有1.7張保單，但所涵蓋的保障卻是不足。新的保險商品層出不窮，許多人在問：我的保險買夠了嗎？買太少了嗎？我到底買了什麼呢？

　保險有很多功能，可以照顧家人也可以照顧自己，回歸保險最重要的功能就是保障家庭、安定社會，簡單來說就是補償損失，提供經濟保障。而壽險就是給自己及家人最安心的保障。一般來說保障額度會因人而異，而最基本的計算邏輯就是將要準備的現金及有可能的負債清償兩者整合，就是用來衡量需要買多少的基本壽險保障的基礎，以下列表所提到的幾個面向，可提供讀者自行衡量個人的壽險保障是否完整。

　依照上表所列出的幾個大項目，就是最基本設定自己壽險的額度。逐一將現金的需求及需清償的負債計算出來，例如：子女的教育基金、父母孝養金、幾年內的生活必要性開銷；房貸餘額、負債餘額等，這些都有助於為自己規劃一份專屬的需求保障。而保障額度會隨著時間有不同的增減，所以要定時的檢視自己的保障內容，有可能負債部份會減少，而現金需求部份會增加；這時可以利用定期壽險來補充不足的壽險額度。讓通膨的時代來臨時，對家庭跟自己的保障不縮水。

三類健康險 依序投保

【經濟日報╱記者 蔡靜紋】

醫療險→重大疾病險→防癌險

小芳（化名）最近接到壽險業務員的電話，建議她加保重大疾病險，讓醫療保障更完整。不過，小芳很疑惑，她已經投保醫療險和癌症險，真的還需要再買重大疾病險嗎？

很多民眾常遇到類似小芳的問題。在評估自己是否有投保需求之前，不如先認識什麼是「重大疾病險」，再比較重大疾病險、癌症險及醫療險三大類保單的不同。