助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

利變商品 宣告利率≠報酬率

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

金融海嘯威力驚人，在投資人都「賠怕了」的心態下，高宣告利率或高預定利率保單在市場大受歡迎。宏觀財顧總經理邱正弘提醒民眾，投資任何金融保險商品前，應先了解該商品是否符合自己的需求，可別跟著「停賣效應」一窩蜂。

近期在市場翻紅的儲蓄險、利變型年金，邱正弘認為，投資工具本身無分好壞，問題在於適不適合，民眾投資任何商品應先了解商品架構。他以利變型年金為例說，除文宣上斗大的「宣告利率」外，民眾仍應睜大眼睛關心其他的細節，以確保自己的權益。

例如，利變型年金的「宣告利率」並不等於「報酬率」，且「利變型」商品顧名思義，利率是浮動而非固定。所謂宣告利率不等於報酬率，係因利率變動型年金用以計算「保單價值準備金」的利率，原則上是根據該保單可運用資金的投資組合，扣除相關費用後，再參考市場利率訂定；故民眾所繳保費，必須先扣除支付保險公司以及金融從業人員的佣金與附加費用。若民眾繳交保費100萬元，其計算基礎將低於100萬元。

此外，挑選利變年金時，附加費用率高低、解約費用率高低也是重要的挑選指標。邱正弘說，既然民眾購買利變型年金著眼的是資金增值，則支付相關費用的高低也得加以考慮。【2008/12/15 經濟日報】