助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

財商教育》多少壽險額度才夠

‧馴錢師 2008/11/05

根據統計國人平均有1.7張保單，但所涵蓋的保障卻是不足。新的保險商品層出不窮，許多人在問：我的保險買夠了嗎？買太少了嗎？我到底買了什麼呢？

　保險有很多功能，可以照顧家人也可以照顧自己，回歸保險最重要的功能就是保障家庭、安定社會，簡單來說就是補償損失，提供經濟保障。而壽險就是給自己及家人最安心的保障。一般來說保障額度會因人而異，而最基本的計算邏輯就是將要準備的現金及有可能的負債清償兩者整合，就是用來衡量需要買多少的基本壽險保障的基礎，以下列表所提到的幾個面向，可提供讀者自行衡量個人的壽險保障是否完整。

　依照上表所列出的幾個大項目，就是最基本設定自己壽險的額度。逐一將現金的需求及需清償的負債計算出來，例如：子女的教育基金、父母孝養金、幾年內的生活必要性開銷；房貸餘額、負債餘額等，這些都有助於為自己規劃一份專屬的需求保障。而保障額度會隨著時間有不同的增減，所以要定時的檢視自己的保障內容，有可能負債部份會減少，而現金需求部份會增加；這時可以利用定期壽險來補充不足的壽險額度。讓通膨的時代來臨時，對家庭跟自己的保障不縮水。

　上述所提到的定期壽險，即指提供被保險人固定期間死亡保障的保險，如10年定期壽險、20年定期壽險等。也就是說只保障特定的年限，當年限到期，保障也就中止。通常在人生的重大責任期間（約在30歲-45歲之間）會使用的一個險種。

　一般人常常忽略了保險原本是提供保障的功能，以及對於保險的不了解及迷思，例如：有買了就好、懶的檢視自己的資產狀況、怕被業務員強迫推銷等，而產生一種「保險是為了計算可以拿回來多少錢」的想法。其實保險並不難懂，只要對保險的概念有初步的了解，基本上對於業務員的推銷，就不會一買三不知，甚至可以善用保險業務員的專業知識以及保單彙整軟體，為自己保單聯合國的狀況做一次保單檢視，才能提供給自己及家人最完整的保障。