助子保險箱---慢性病買保險、老保單活化

各銀行優利定存專案已暫告結束，讓預期利率還會再跌的王先生很心急，打聽到底什麼地方還有利率較高的定存利率可以存放資金。其實，現在還有許多民營行庫1年期定儲利率較公股行庫高許多，放一年的利息收入甚至會比短期優利定存還高。

銀行主管分析，公營行庫在這波利率調降風後，利率多數偏低，1年期定期儲蓄存款利率甚至不到2.2%。不過，民眾可以往民營行庫找較高利的存款，例如台新銀行1年期定期儲蓄存款利率還有2.57%，華泰銀行也還有2.62%。

銀行主管說，銀行一般牌告的定存與定儲看似利率較低，但實際上未必較專案高利定存差，因為如果未來利率還會再往下降，存放在這些銀行未來一年實際的利息收入，可能還比那些剛結束的短天期高利專案更高。

舉例來說，王先生來不及參加大眾銀行6個月3%的高利定存專案，本來100萬元，如果放在大眾銀行定存半年後，可以拿到1.5萬元的利息，但屆時利率可能再向下降，半年定存利率可能由現在的1.9%降到1.8%，後半年定存也只能再賺9,000元利息，總計只有2.4萬元利息收入。

如果王先生現在就把100萬元放在台新1年期定儲利率2.57%，一年後總計利息收入是2萬5,700元，華泰銀則有2萬6,200元。

全球央行才剛聯手降息，市場預估，利率還有向下空間，不會立即反轉向上。永豐銀行忠孝東路分行經理高宇宏建議，假如資金暫時沒有其他投資需要，在降息期間定存應該存長不存短，而且要選擇固定利率，將利率鎖在相對高檔。

在金融風暴尚未平息的時刻，民眾會擔心將資金投入投資市場可能血本無歸，除了定存與定儲，可轉讓定存單（NCD）與債券附買回交易（RP）利率雖然較目前1年期定儲稍低，但對於有錢人來說，利息只要超過免稅額的部分，就要被併到個人所得課稅，不如轉投資稅賦負擔較低的NCD與RP。

NCD與RP是大戶資金停泊的好去處，但跟定存一樣，民眾最好先算算現金流量，萬一屆時需要用錢，資金流動性不夠而提前解約，就會損失利息。

雖然各銀行針對NCD及RP商品規範不同，大部分銀行對於NCD提前解約，利息都以八折計算；RP若提前解約的利息也會被打折，但打折的折數較少，因此建議民眾想承作這類商品，若擔心未來資金可能突然有其他運用，可選擇承作RP。

【2008/11/28 經濟日報】